Nieuwe Hypotheek afsluiten

U gaat voor de eerste keer een huis kopen. En net zoals bij de meeste eerste ervaringen, is het helemaal niet raar dat u wat onzeker bent. Met meer dan 20 jaar ervaring hebben wij al vele mensen bijgestaan die voor de eerste keer een huis hebben gekocht en ook voor de eerste keer een hypotheek hebben afgesloten. Wij helpen u dan ook graag op weg. Zodat ook deze eerste ervaring een prachtige ervaring wordt!

Hoeveel kan ik lenen?
U hebt al een huis op het oog en u vraagt zich af of u de koop financieel aankunt? Met de berekeningsmodule van Advies013, krijgt u een eerste indicatie. Nieuwsgierig naar de vervolgstappen? Kijk eens naar onze werkwijze in het stappenplan.

Welke hypotheek(verstrekker) past bij mij?
Er zijn veel verschillende hypotheekaanbieders en nog meer verschillende hypotheekoplossingen. Maar welke hypotheek past nu het beste bij mij? En welke hypotheekverstrekker? Er is altijd wel een hypotheekvorm die het beste aansluit bij uw wensen en mogelijkheden. Advies013 kijkt daarbij niet alleen naar de korte termijn, maar ook naar uw voordeel op de lange termijn. Zo zijn er aanbieders die een speciale korting voor nieuwe klanten kennen, maar hoe zit het dan bij verlenging? Ook de hypotheekvoorwaarden kunnen een groot voordeel op lange termijn opleveren.

Wij geven graag een voorbeeld: Wanneer u na 6 jaar uw eerste huis weer gaat verkopen, wordt u geconfronteerd met een boete omdat u gaat aflossen. De boete bedraagt maar liefst € 3000,-. Bij een andere geldverstrekker zou u deze boete niet hebben betaald omdat u daar wel boetevrij af mocht lossen. Dan is de tweede hypotheekverstrekker, die € 10,- per maand duurder was, toch ineens een stuk goedkoper!

Advies013 zorgt ervoor dat u van te voren weet waar u aan toe bent. Wij kunnen uit de meeste aanbieders het beste voor u selecteren. Bij ons staat u centraal.

Maak ik als starter kans op korting en subsidie?
Om het eigen woningbezit te bevorderen, zijn er een aantal initiatieven in het leven geroepen. Zo is er de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en bij een aantal gemeenten de Starterslening. Dankzij de NHG kunt u profiteren van een aanzienlijke korting op de hypotheekrente. De Starterslening is een tijdelijke renteloze lening. Kijk op de website van SVN of uw gemeente ook een Starterslening kent.

Kan mijn familie mij financieel ondersteunen?
U wilt graag een eigen huis kopen, maar u kunt dat financieel (nog) niet opbrengen. Er zijn verschillende aanbieders op de markt die uitkomst kunnen bieden. Uw (groot)ouders kunnen u financieel helpen met de aankoop van uw huis. Vraag naar de mogelijkheden!

U gaat verhuizen, dat heeft gevolgen voor uw hypotheek. En wellicht ook voor de verzekeringen die u in het verleden in combinatie met uw hypotheek heeft afgesloten. De fiscale regels die bij uw vorige hypotheek nog van toepassing waren, zijn wellicht helemaal veranderd. Allemaal aspecten die een hypotheekadvies voor een “vervolghypotheek”  complex kunnen maken. Met onze ervaring, die al weer meer dan 20 jaar terug gaat, zijn wij goed op de hoogte van (oude) fiscale regelgeving.  Wij zoeken samen met u naar de beste hypotheekoplossing.

Hoe ga ik om met dubbele lasten?
Vond u bij u vorige huis “de jaren 30” nog zo aantrekkelijk, tegenwoordig vind u de voordelen van een nieuwbouwwoning  veel belangrijker. U heeft u nieuwe woning al gekocht maar u woont nog in uw oude woning.
Ook kan het zijn dat het nieuwe huis sneller is gevonden dan u had verwacht. Een buitenkans! U koopt het, terwijl u de huidige woning nog niet heeft verkocht. De overwaarde van uw huidige woning kunt u nog niet gebruiken om het nieuwe huis te financieren. Dat kan pas als uw oude huis verkocht is. Het financiële tekort kunt u opvangen met een overbruggingslening. Wij helpen u graag.
Wat betekent verhuizen fiscaal?
Een van de regelingen om de hypotheekrente aftrek te maximaliseren is de bijleenregeling. Dit heeft te maken met de overwaarde die u heeft opgebouwd in uw oude woning. U moet deze van de fiscus inbrengen in uw nieuwe hypotheek. Als u dat niet doet, is de rente over dit deel niet aftrekbaar. Het is hierbij belangrijk dat er goed gekeken wordt naar uw oude situatie. Er zijn namelijk situaties, waarbij u meer renteaftrek heeft dan u dacht. Samen kijken wij naar uw mogelijkheden. Voor algemene informatie verwijzen wij u graag naar de site van de Belastingdienst.

Er kunnen zich verschillende situaties voordoen waardoor uw hypotheek onderhoud nodig heeft.
Een voor de hand liggende reden is een verhoging in verband met een verbouwing of groot onderhoud van uw woning.

Een andere reden, die wellicht niet zo voor de hand ligt, is het vervallen van de rentevastperiode. Dit is altijd weer een mooi moment om te kijken of uw hypotheek nog wel bij u past. Bij de meeste geldverstrekkers mag u op de rentevervaldatum boetevrij aflossen, dus dit is hét moment te kijken of uw geldverstrekker nog steeds zo aantrekkelijk voor u is. Om dit onderhoud zo goed mogelijk te laten verlopen, kan u het best minimaal 3 maanden voor de rentevervaldatum een eerste afspraak in plannen.

De meeste mensen zien hun woning als een mooi appeltje voor de dorst, als een pensioenvoorziening. Dan is het wel belangrijk om de overwaarde van de woning goed te benutten. Wij gaan graag met u om tafel om u daar alles over te vertellen.

Advies013 zet de onderhoudsredenen nog eens voor u op een rijtje:

•    Verbouwing
•    Achterstallig onderhoud
•    Rentevervaldatum
•    Echtscheiding
•    Overlijden
•    Lagere maandlast
•    Zelfstandig ondernemer worden
•    Een andere woning kopen
•    Consumptieve aankopen
•    Second opinion

Elke hypotheek heeft in ieder geval 1 ding gemeen

U betaalt rente. Wel onderscheiden we verschillende rentevormen.

Het verschil bij hypotheken zit met name in de aflossing:

Advies013 heeft het u gemakkelijk gemaakt door deze in te delen in 3 hoofdvormen:

1.    U betaalt geen aflossing
2.    U betaalt voor uw aflossing en heeft daarbij een aflosgarantie
3.    U betaalt voor uw aflossing en heeft daarbij geen aflosgarantie

Deze hoofdvormen worden vaak gecombineerd en voor u op maat gemaakt.
Hypotheekvormen zonder aflossing

Aflossingsvrije hypotheek

  • U betaalt alleen rente, aflossing volgt op een later tijdstip
  • Periodieke hertaxatie vaak gewenst (na 5 of 10 jaar)
  • Vrijwillig aflossen is toegestaan, deze vergroten de overwaarde
  • Vaak tot maximaal 100% van de executiewaarde

Krediethypotheek

  • Rente meestal variabel
  • U betaalt alleen rente, aflossing volgt op een later tijdstip (bijvoorbeeld bij verkoop van de woning)
  • Wordt vaak ook wel de “opeethypotheek” genoemd
  • Vrije opname tot de limiet

Hypotheekvormen met aflosgarantie

Spaarhypotheek of spaarvariant hybride hypotheek op basis van een levensverzekering

  • Aflossing aan het einde van de looptijd
  • Spaarrente = Hypotheekrente
  • Afkoopwaarde van de levensverzekering is duidelijk
  • Dempende werking bij renteschommelingen
  • Belastingvrije kapitaalopbouw in box 1 (k.e.w.)

Spaarhypotheek op basis van een bankrekening

  • Belastingvrije kapitaalopbouw in box 1 (b.e.w.)
  • Aflossing aan het einde van de looptijd
  • Spaarrente = Hypotheekrente
  • Overlijdensrisicoverzekering los van bankrekening
  • Afkoopwaarde op spaarrekening is duidelijk
  • Dempende werking bij renteschommelingen

Annuïteiten hypotheek

  • Maandelijks aflossen op de schuld
  • Aflossen vergroot uw overwaarde
  • Iedere maand dezelfde bruto maandlast
  • Stijgende netto last door vermindering belastingvoordeel

Lineaire hypotheek

  • Zeer hoge aanvangslasten
  • Maandelijks aflossen op de schuld
  • Aflossen vergroot de overwaarde
  • Snelle vermogensvorming
  • Iedere maand dezelfde aflossing
  • Dalende maandlasten (bruto en netto)

 

Hypotheekvormen zonder aflosgarantie

Beleggingshypotheek of beleggingsvariant van hybride hypotheek op basis van een levensverzekering

  • aflossing aan het einde van de looptijd
  • belastingvrije kapitaalopbouw in box 1
  • meestal hogere aanvangskosten, in de eerste tien jaar
  • daardoor lagere waardeopbouw in de eerste tien jaar (ongunstig bij vroegtijdige beëindiging)
  • onzekere waardeopbouw en mogelijke tussentijdse waardeschommelingen

Effecthypotheek

  • Lening deel in box 3
  • Aflossen met opbrengst van de belegging (in aandelen of obligaties)
  • Grotere kans op tussentijdse waardeschommelingen

Traditionele levenhypotheek

  • Vaak een maatschappijgarantie van 3%
  • Belastingvrije vermogensopbouw in box 1
  • Onzekere winstdeling
  • Onduidelijke afkoopwaarde

Beleggingsvariant op basis van een bankrekening (banksparen)

  • aflossing aan het einde van de looptijd
  • belastingvrije kapitaalopbouw in box 1
  • overlijdensrisicoverzekering los van bankrekening
  • meestal voordelige kostenverdeling ten opzichte van de verzekeringsvariant. (gunstig bij voortijdige beëindiging)
  • onzeker beleggingsrendement

Vast
de rente kan gedurende de afgesproken periode niet worden gewijzigd. Iedere geldverstrekker kent zo zijn eigen methodes van inkopen van geld. Daardoor zijn er ook vele mogelijkheden: 1,2,3,5,6,7,10,12,15,17,20,22,25 en 30 jaar vast. De keuze voor de geldverstrekker is dus ook afhankelijk van uw voorkeur voor de rentevastperiode.

Variabel
De hoogte van de rente wordt maandelijks of per kwartaal opnieuw vastgesteld en kan dus fluctueren. Dit kan een voordeel opleveren; u profiteert mee van een rentedaling, maar zo zal u ook het nadeel van een renteverhoging ondervinden. U maandlasten zullen dan stijgen.

Rente met bandbreedte: De rente met bandbreedte is een variabele rente met een bandbreedte naar boven en beneden. De bandbreedte kan variëren per geldverstrekker. Veel voorkomende bandbreedtes zijn: 0,5%, 1% 1,5%, 2%, 2,5% en 3%. Ook hier wordt iedere maand of kwartaal de dagrente vastgesteld. Indien de dagrente binnen de vooraf afgesproken bandbreedte blijft, zal de rente ongewijzigd blijven. Stijgt de dagrente boven de bandbreedte, zal de te betalen rente ook stijgen.

Een voorbeeld
Bij passeren op 1 januari wordt de rente vastgesteld. De rente is 5,5% en de bandbreedte is 2%.
Op 1 juli is de dagrente 8%. Vanaf 1 juli betaalt u dan 6%.
(Bovenbandbreedte: 5,5% + 2% = 7,5%. De dagrente is 8% en daarmee 0,5% boven de bandbreedte. Deze komt bovenop de vastgestelde rente. 5,5% +0,5% = 6%)

Instaprente
Bij een instaprente kunt u gedurende één of twee jaar op een door u gewenst moment de rente voor een langere periode vastzetten. U hebt daardoor de mogelijkheid om de ontwikkelingen in de markt af te wachten. Instaprente wordt “rentebedenktijd vooraf” genoemd.

Let op: Vaak is er voor nieuwe klanten van een geldverstrekker, sprake van een rentekorting gedurende de eerste rentevastperiode. Bij het vastzetten van de rente vervalt de “nieuweklantenkorting”. Laat u daarom altijd informeren over de lasten na het vervallen van deze korting. In de volksmond worden dit ook wel rentelokkers genoemd. 

Rentebedenktijd
Dit is een variant op de vaste rente. U heeft de mogelijkheid om gedurende het laatste jaar, of bij een aantal hypotheekverstrekkers tijdens de laatste 2 jaar, de rente vast te zetten voor een langere rentevastperiode. U kiest daarvoor zelf het moment uit.

Gaat u voorkeur uit naar een huur- of koopwoning

Advies013 zet voor u de voor- en nadelen op een rijtje.

De voordelen:

Koop Huur
Lasten zijn voor langere tijd voorspelbaar Verhuizen is makkelijker
Hypotheekrente is aftrekbaar Buitenonderhoud is voor verhuurder
Vermogensvorming, waardevaste belegging
Keuzevrijheid over locatie
Grotere vrijheid over inrichting

De nadelen:

Koop Huur
Onderhoud is voor eigen kosten Huren stijgen jaarlijks
Huurwaardeforfait Verbetering wonging is voor ‘n ander
Onzekerheid. Wat doet de rente Keuze locatie beperkt
Geen vermogensvorming

Gaat u voorkeur uit naar een bestaande woning of toch liever een nieuwbouwwoning?

Advies013 zet voor u de voor- en nadelen op een rijtje.

De voordelen

Bestaande woning Nieuwbouwwoning
Er is meer keuze Alles is nieuw
De prijs is onderhandelbaar De 1e jaren lagere onderhoudskosten
De woonomgeving is al “af” Inrichting is makkelijker op maat te maken
Vaak een snellere oplevering Geen overdrachtskosten notaris
Meer informatie bekend over de buren Geen overdrachtsbelasting
Geen bouwrente Vaak speciaal hypotheektarief

 

De nadelen

Bestaande woning Nieuwbouwwoning
Overdrachtsbelasting verschuldigd Er is minder keuze
Inrichting niet naar smaak Oplevering duurt vaak langer
Overdrachtskosten notaris verschuldigd Bouwrente verschuldigd
C.V. en sanitair is gebruikt Extra kosten voor inrichting
Hogere onderhoudskosten Beslissen vanaf papier

 

Stappenplan nieuwe hypotheek

1. Oriëntatie

  • In een persoonlijk oriënterend gesprek, maakt u kennis met ons. Wij berekenen uw maximale hypotheek met bijbehorende netto maandlasten.
  • Ook kunt u uw maximale hypotheek en bijbehorende maandlast berekenen op onze site. Op deze wijze gaat u in ieder geval gericht op zoek kan!

Uw persoonlijke voorkeur

  • Of uw voorkeur nu uitgaat naar een nieuwbouwwoning of bestaande woning, wij adviseren u zich bij deze zoektocht te laten bijstaan door een makelaar. Vraag ons naar een goed adres bij u in de buurt.

Uw droomhuis gevonden.

  • Proficiat, nu begint het pas echt!

Persoonlijk adviesgesprek

  • In het persoonlijk adviesgesprek, bij ons op kantoor of bij uw thuis, wordt het advies verder voor u op maat gemaakt.
  • Wij nemen daarbij verschillende scenario’s met u door. Een hypotheek sluit u meestal voor 30 jaar af, één garantie kunnen wij u geven: in deze 30 jaar verandert uw situatie. Daarom is het belangrijk dat er een perfecte mix is tussen prijs en kwaliteit. Niet alleen nu maar ook voor in de toekomst

Aanvragen offerte

  • Advies013 vraagt voor u de offerte aan.
  • Advies013 geeft op een checklist precies aan welke stukken er nodig zijn voor de afwikkeling van uw hypotheek.
  • Advies013 regelt in overleg met u een taxatierapport, een notaris en eventueel een aankoopkeuring.

Ondertekenen hypotheekofferte

  • U neemt de offerte samen met Advies013 door om deze te ondertekenen.
  • Bij het ondertekenen overlegt u alle benodigde stukken die worden opgevraagd in de offerte en op de checklist.
  • Als uw hypotheekdossier compleet is, zal de hypotheekverstrekker uw hypotheekdossier binnen 10 dagen beoordelen. Een medische beoordeling duurt meestal langer, zeker als u een medisch keuring moet ondergaan.
  • Wij houden u op de hoogte over de voortgang van dit hele hypotheektraject.
  • Uiteraard houden wij de belangrijke data in de gaten. Denkt u bijvoorbeeld aan de datum voor ontbinding financiering, geldigheidsduur van de offerte en natuurlijk de afnamedatum.

Naar de notaris

  • Als uw hypotheekofferte met bijbehorende stukken goedgekeurd is door de geldverstrekker, ontvangt u van uw notaris een concept hypotheekakte en de afrekening vlak vóór het passeren van uw hypotheekakte.
  • Bij het passeren (tekenen) van de hypotheekakte ontvangt u de definitieve hypotheekafrekening.
  • Wij hebben er natuurlijk aan gedacht dat ook al uw verzekeringen op het nieuwe adres zijn overgeschreven.

Lees meer over onze hypotheken in ons dienstverleningsdocument Hypotheekvraag